據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)5月9日消息，規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。日前，正式向社會公開征求意見。

《辦法》多處提及指向電子合同的“數(shù)據(jù)電文形式簽訂合同”、電子簽名及相關(guān)數(shù)據(jù)安全。

敲黑板 看重點

可見，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高自主風(fēng)險管控能力已成為發(fā)展的重點。電子簽名、電子合同等創(chuàng)新技術(shù)對加強銀行風(fēng)控管理，規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，具有重要的作用。

目前，已有眾多商業(yè)銀行如華夏銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、南京銀行、蘇州銀行、中國郵政儲蓄銀行、杭州聯(lián)合銀行等都已引入電子合同。電子合同可以實現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)以及信用卡辦理、承兌匯票、收單業(yè)務(wù)、銀行內(nèi)部辦公等線上簽署，實現(xiàn)無紙化辦公，提升業(yè)務(wù)辦理效率，優(yōu)化辦理流程。

放心簽協(xié)助商業(yè)銀行打造安全風(fēng)控體系

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也帶來了日益嚴重的業(yè)務(wù)安全問題。對于銀行來說，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款等金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，需要嚴格把控金融交易的每一個環(huán)節(jié)，尤其是簽約環(huán)節(jié)，既要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化也要做到合法合規(guī)。

身份認證作為信息安全防護的第一關(guān)，將成為線上業(yè)務(wù)的首要安全挑戰(zhàn)，承擔(dān)著至關(guān)重要的作用。放心簽打通公安部人口庫、銀聯(lián)用戶庫、運營商實名用戶庫，通過人臉識別、銀行四要素等方式，認證確保用戶實名身份和真實意愿。

同時，放心簽從用戶進行實名認證開始，就實時記錄全程的電子數(shù)據(jù)，并通過同步于國家授時中心的時間戳服務(wù)，給數(shù)據(jù)加蓋具有法律效力的時間戳，有效防止數(shù)據(jù)被篡改。另外，放心簽與權(quán)威公證處合作，提供存出證一體化解決方案，構(gòu)建一個完整、閉環(huán)的電子證據(jù)鏈條，讓用戶放心無憂。

以下為征求意見稿原文及答記者問

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法

（征求意見稿）

第一章總則

第一條【制定目的和依據(jù)】為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條【適用范圍】中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條【互聯(lián)網(wǎng)貸款定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

第四條【其他定義】本辦法所稱風(fēng)險數(shù)據(jù)，是指商業(yè)銀行在對借款人進行身份確認，以及貸款風(fēng)險識別、分析、評價、監(jiān)測、預(yù)警和處置等環(huán)節(jié)收集、使用的各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)。

 本辦法所稱風(fēng)險模型，是指應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程的各類模型，包括但不限于身份認證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規(guī)模型、風(fēng)險評價模型、風(fēng)險定價模型、授信審批模型、風(fēng)險預(yù)警模型、貸款清收模型等。

本辦法所稱合作機構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)。

第五條【適用范圍除外】下列貸款不適用本辦法：

（一）借款人雖在線上進行貸款申請等操作，商業(yè)銀行線下或主要通過線下進行貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款；
（二）商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管；
（三）中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他貸款。

上述貸款適用其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第六條【基本原則】互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。

單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進行重新評估和審批。

第七條【業(yè)務(wù)規(guī)劃】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，制定符合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃。涉及合作機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)明確合作方式。

第八條【風(fēng)險管理總體要求】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展。

第九條【地方法人機構(gòu)】地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。

在外省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)的，對分支機構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)。

第十條【消費者保護】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護機制，完善消費者權(quán)益保護內(nèi)部考核體系，切實承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護的主體責(zé)任，加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。

第十一條【監(jiān)督管理】中國銀行保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)依照本辦法對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 風(fēng)險管理體系

第十二條【治理架構(gòu)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險治理架構(gòu)，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的職責(zé)，建立考核和問責(zé)機制。

第十三條【董事會職責(zé)】商業(yè)銀行董事會承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的最終責(zé)任，應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：
（一）審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、合作機構(gòu)管理政策以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策；
（二）審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理制度；
（三）監(jiān)督高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險實施管理和控制；
（四）定期獲取互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)評估報告，及時了解互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、風(fēng)險水平、消費者保護等情況；
（五）其他有關(guān)職責(zé)。

第十四條【高管層職責(zé)】商業(yè)銀行高級管理層應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：
（一）確定互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營管理架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工；
（二）制定、評估和監(jiān)督執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理政策和程序，合作機構(gòu)管理政策和程序以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策；
（三）制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控指標，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度、不良貸款率等；
（四）建立互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機制，持續(xù)有效監(jiān)測、控制和報告各類風(fēng)險，及時應(yīng)對風(fēng)險事件；
（五）充分了解并定期評估互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險水平及管理狀況，消費者保護情況，及時了解其重大變化，并向董事會定期報告；
（六）其他有關(guān)職責(zé)。

第十五條【風(fēng)控資源】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保具有足夠的資源，獨立、有效開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，確保董事會和高級管理層能及時知悉風(fēng)險狀況，準確理解風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型的作用與局限。

第十六條【風(fēng)險管理方法和流程】商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理制度應(yīng)當(dāng)涵蓋營銷、調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務(wù)全流程。

第十七條【貸款營銷】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過合法渠道和方式獲取目標客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷，并充分評估目標客戶的資金需求、還款意愿和還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款申請流程中，加入強制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時間限制。

商業(yè)銀行自身或通過合作機構(gòu)向目標客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式剝奪消費者意思表示的權(quán)利。

第十八條【身份核驗】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照反洗錢和反恐怖融資等要求，通過構(gòu)建身份認證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識別等有效措施識別客戶，線上對借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進行核驗并留存，確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實有效，借款人的意思表示真實。商業(yè)銀行對借款人的身份核驗不得全權(quán)委托合作機構(gòu)辦理。

第十九條【反欺詐建設(shè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的反欺詐機制，實時監(jiān)測欺詐行為，定期分析欺詐風(fēng)險變化情況，不斷完善反欺詐的模型審核規(guī)則和相關(guān)技術(shù)手段，防范冒充他人身份、惡意騙取銀行貸款的行為，保障信貸資金安全。   

第二十條【貸前調(diào)查】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在獲得授權(quán)后查詢借款人的征信信息，通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗證借款人相關(guān)定性和定量信息，包括但不限于稅務(wù)、社會保險基金、住房公積金等信息，全面了解借款人信用狀況。

第二十一條【貸中審查】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險評估、授信審批和風(fēng)險定價模型，加強統(tǒng)一授信管理，運用風(fēng)險數(shù)據(jù)，結(jié)合借款人已有債務(wù)情況，審慎評估借款人還款能力，確定借款人信用等級和授信方案。

第二十二條【人工復(fù)核】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立人工復(fù)核驗證機制，作為對風(fēng)險模型自動審批的必要補充。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確人工復(fù)核驗證的觸發(fā)條件，合理設(shè)置人工復(fù)核驗證的操作規(guī)程。

第二十三條【合同簽訂】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人及其他當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

第二十四條【資金用途】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：
（一）購房及償還住房抵押貸款；
（二）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；
（三）固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；
（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。

第二十五條【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求,儲存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)可供借款人隨時調(diào)取查用。

第二十六條【放款控制】授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄，重點關(guān)注借款人的新增貸款情況。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人特征、貸款金額，確定跟蹤其信貸記錄的頻率，以保證及時獲取其全面信用情況。

第二十七條【貸款支付】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定，對貸款資金的支付進行管理與控制，加強對支付賬戶的監(jiān)測和對賬管理，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患的，應(yīng)立即預(yù)警并采取相關(guān)措施。采用自主支付方式的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人過往行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)等，確定單日貸款支付限額。

第二十八條【受托支付】商業(yè)銀行應(yīng)遵守《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》的受托支付管理規(guī)定，同時根據(jù)自身風(fēng)險管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。

第二十九條【貸后管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型，對借款人財務(wù)、信用、經(jīng)營等情況進行監(jiān)測，設(shè)置合理的預(yù)警指標與預(yù)警觸發(fā)條件，及時發(fā)出預(yù)警信號，必要時應(yīng)通過人工核查作為補充手段。

第三十條【貸款用途監(jiān)測】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式對貸款用途進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責(zé)任。

第三十一條【內(nèi)部審計】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部審計體系，獨立客觀開展內(nèi)部審計，審查評價、督促改善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理和內(nèi)控合規(guī)效果。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專項內(nèi)部審計報告。

第三十二條【不良貸款處置】互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時制定差異化的處置方案，提升處置效率。

第三章 風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理

第三十三條【風(fēng)險數(shù)據(jù)來源】商業(yè)銀行進行借款人身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和授信審查、貸后管理時，應(yīng)當(dāng)至少包含借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話、銀行賬戶以及其他開展風(fēng)險評估所必需的基本信息。如果需要從合作機構(gòu)獲取借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)，應(yīng)通過適當(dāng)方式確認合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實有效，并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。

第三十四條【風(fēng)險數(shù)據(jù)使用】商業(yè)銀行收集、使用借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)遵循合法、必要、有效的原則，不得違反法律法規(guī)和借貸雙方約定，不得將風(fēng)險數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)或有損借款人合法權(quán)益的活動，不得向第三方提供借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十五條【風(fēng)險數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險數(shù)據(jù)安全管理的策略與標準，采取有效技術(shù)措施，保障借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風(fēng)險。

第三十六條【風(fēng)險數(shù)據(jù)質(zhì)量】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險數(shù)據(jù)進行必要的處理，以滿足風(fēng)險模型對數(shù)據(jù)精確性、完整性、一致性、時效性、有效性等的要求。

第三十七條【風(fēng)險模型管理流程】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分配風(fēng)險模型開發(fā)測試、評審、監(jiān)測、退出等環(huán)節(jié)的職責(zé)和權(quán)限，做到分工明確、責(zé)任清晰。商業(yè)銀行不得將上述風(fēng)險模型的管理職責(zé)外包，并應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險模型的保密管理。

第三十八條【風(fēng)險模型開發(fā)測試】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合貸款產(chǎn)品特點、目標客戶特征、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險管理策略等因素，選擇合適的技術(shù)標準和建模方法，科學(xué)設(shè)置模型參數(shù)，構(gòu)建風(fēng)險模型，并測試在正常和壓力情境下模型的有效性和穩(wěn)定性。

第三十九條【風(fēng)險模型評審】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險模型評審機制，成立模型評審委員會負責(zé)風(fēng)險模型評審工作。風(fēng)險模型評審應(yīng)當(dāng)獨立于風(fēng)險模型開發(fā)，評審工作應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注風(fēng)險模型有效性和穩(wěn)定性，確保與銀行授信審批條件和風(fēng)險控制標準相一致。經(jīng)評審?fù)ㄟ^后風(fēng)險模型方可上線應(yīng)用。

第四十條【風(fēng)險模型監(jiān)測】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險模型日常監(jiān)測體系，監(jiān)測至少包括已上線風(fēng)險模型的有效性與穩(wěn)定性，所有經(jīng)模型審批通過貸款的實際違約情況等。監(jiān)測發(fā)現(xiàn)模型缺陷或者已不符合模型設(shè)計目標的，應(yīng)當(dāng)保證能及時提示風(fēng)險模型開發(fā)和測試部門或團隊進行重新測試、優(yōu)化，以保證風(fēng)險模型持續(xù)適應(yīng)風(fēng)險管理要求。

第四十一條【風(fēng)險模型退出】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險模型退出處置機制。對于無法繼續(xù)滿足風(fēng)險管理要求的風(fēng)險模型，應(yīng)當(dāng)立即停止使用，并及時采取相應(yīng)措施，消除模型退出給貸款風(fēng)險管理帶來的不利影響。

第四十二條【模型記錄】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面記錄風(fēng)險模型開發(fā)至退出的全過程，并進行文檔化管理，供本行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)隨時查閱。

第四章 信息科技風(fēng)險管理

第四十三條【系統(tǒng)建設(shè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立安全、合規(guī)、高效和可靠的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理需要。

 第四十四條【系統(tǒng)運營維護】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重提高互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的可用性和可靠性，加強對互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的安全運營管理和維護，定期開展安全測試和壓力測試，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、持續(xù)運行。

第四十五條【網(wǎng)絡(luò)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全防護措施，加強網(wǎng)絡(luò)訪問控制和行為監(jiān)測，有效防范網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅。與合作機構(gòu)涉及數(shù)據(jù)交互行為的，應(yīng)當(dāng)采取切實措施，實現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離，保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進行。

第四十六條【客戶端安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對部署在借款人一方的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)客戶端程序（包括但不限于瀏覽器插件程序、桌面客戶端程序和移動客戶端程序等）的安全加固，提高客戶端程序的防攻擊、防入侵、防篡改、抗反編譯等安全能力。

第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

第四十八條【合作機構(gòu)系統(tǒng)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分評估合作機構(gòu)的信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護能力，開展聯(lián)合演練和測試，加強合同約束。

商業(yè)銀行每年應(yīng)對與合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進行信息科技風(fēng)險評估，并形成風(fēng)險評估報告，確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性。

第五章 貸款合作管理

第四十九條【合作機構(gòu)準入】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，明確相應(yīng)標準和程序，并實行名單制管理。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。
第五十條【合作機構(gòu)準入前評估】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照合作機構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配的原則對合作機構(gòu)進行準入前評估，確保合作機構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主要從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機構(gòu)聲譽等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估。選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)，還應(yīng)重點關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構(gòu)名單。

第五十一條【合作協(xié)議】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議。書面合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照收益和風(fēng)險相匹配的原則，明確約定合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險分擔(dān)、客戶權(quán)益保護、數(shù)據(jù)保密、爭議解決、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任、合作機構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主確定目標客戶群、授信額度和貸款定價標準；商業(yè)銀行不得向合作機構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

第五十二條【合作信息披露】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任等信息。商業(yè)銀行需要向借款人獲取風(fēng)險數(shù)據(jù)授權(quán)時，應(yīng)在線上相關(guān)頁面醒目位置提示借款人詳細閱讀授權(quán)書內(nèi)容，并在授權(quán)書醒目位置披露授權(quán)風(fēng)險數(shù)據(jù)內(nèi)容和期限，確保借款人完成授權(quán)書閱讀后簽署同意。

第五十三條【與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款】商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨立對所出資的貸款進行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，制定因合作機構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險。

第五十四條【共同出資發(fā)放貸款集中度管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理能力，將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險。

第五十五條【擔(dān)保增信】商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)合作時應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險。

第五十六條【清收合作】商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)進行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機構(gòu)的權(quán)責(zé)，應(yīng)當(dāng)要求其不得對與貸款無關(guān)的第三人進行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關(guān)部門。

第五十七條【合作機構(gòu)持續(xù)管理和退出】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構(gòu)違約或經(jīng)營失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險。對合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的，應(yīng)當(dāng)及時終止合作關(guān)系，合作機構(gòu)在合作期間有嚴重違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時將其列入本行禁止合作機構(gòu)名單。

第六章 監(jiān)督管理

第五十八條【業(yè)務(wù)報告】商業(yè)銀行首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)于產(chǎn)品上線后10個工作日內(nèi)，向其監(jiān)管機構(gòu)提交書面報告，包括：

（一）業(yè)務(wù)規(guī)劃情況，包括年度及中長期互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)對象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、地域范圍和合作機構(gòu)管理等；
（二）風(fēng)險管控措施，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)治理架構(gòu)和管理體系，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理政策和程序，信息系統(tǒng)建設(shè)情況及信息科技風(fēng)險評估，反洗錢、反恐怖融資制度，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)管理政策和程序，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度等重要風(fēng)險管控指標；
（三）上線的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本情況，包括產(chǎn)品合規(guī)性評估、產(chǎn)品風(fēng)險評估，風(fēng)險數(shù)據(jù)、風(fēng)險模型管理情況以及是否符合本辦法相關(guān)要求；
（四）金融消費者權(quán)益保護及其配套服務(wù)情況；
（五）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求提供的其他材料。

第五十九條【監(jiān)管評估】銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合日常監(jiān)管情況和商業(yè)銀行風(fēng)險狀況等，對商業(yè)銀行提交的報告和相關(guān)材料進行評估，重點評估：

（一）互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃與自身業(yè)務(wù)定位、差異化發(fā)展戰(zhàn)略是否匹配；
（二）是否獨立掌握授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；
（三）信息科技風(fēng)險基礎(chǔ)防范措施是否健全；
（四）上線產(chǎn)品的授信額度、期限、放款控制、數(shù)據(jù)保護、合作機構(gòu)管理等是否符合本辦法要求；
（五）消費者權(quán)益保護是否全面有效。
如發(fā)現(xiàn)不符合本辦法要求，應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)銀行限期整改、暫停業(yè)務(wù)等。

第六十條【年度評估】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本辦法要求，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況進行年度評估，并于每年4月30日前向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送上一年年度評估報告。年度評估報告包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）業(yè)務(wù)基本情況；
（二）年度業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況分析；
（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險分析和監(jiān)管指標表現(xiàn)分析；
（四）識別、計量、監(jiān)測、控制風(fēng)險的主要方法及改進情況，信息科技風(fēng)險防控措施的有效性；
（五）風(fēng)險模型的監(jiān)測與驗證情況；
（六）合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；
（七）投訴及處理情況；
（八）下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；
（九）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求報告的其他事項。

第六十一條【重大事項報告】互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理策略和程序、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機制、管理信息系統(tǒng)和合作機構(gòu)管理等在經(jīng)營期間發(fā)生重大調(diào)整的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在調(diào)整后的10個工作日內(nèi)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)書面報告調(diào)整情況。

第六十二條【預(yù)留監(jiān)管措施】銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對商業(yè)銀行的授信額度、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求。

第六十三條【監(jiān)督檢查】銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等方式，實施對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。
銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)開展對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測、重要風(fēng)險因素評估等工作。

第六十四條【監(jiān)管措施】商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》責(zé)令其限期改正；逾期未改正，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，應(yīng)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。嚴重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條、第四十六條、第四十七條、第四十八條規(guī)定實施行政處罰。

第七章 附則

第六十五條【制定實施細則】商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細則及操作規(guī)程。

第六十六條【適用銜接】本辦法未盡事項，按照《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十七條【參照執(zhí)行機構(gòu)】外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外，消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。

第六十八條【解釋權(quán)】本辦法由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。

第六十九條【實施時間】本辦法自  年  月  日起施行。

第七十條【過渡期安排】過渡期為本辦法實施之日起2年。過渡期內(nèi)新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本辦法規(guī)定。商業(yè)銀行和消費金融公司、汽車金融公司應(yīng)當(dāng)制定過渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計劃，明確時間進度安排，并于辦法實施之日起一個月內(nèi)將符合本辦法第五十八條規(guī)定的書面報告和整改計劃報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，由其監(jiān)督實施。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問

為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、制定出臺《辦法》的背景是什么？

近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。

現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

二、《辦法》制定遵循的基本原則是什么？

《辦法》制定主要遵循以下基本原則：一是堅持立足當(dāng)前與著眼長遠相結(jié)合。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已有數(shù)年發(fā)展歷程，行業(yè)也積累了很多實踐經(jīng)驗，《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向為主，并預(yù)留監(jiān)管政策空間。二是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟與防控金融風(fēng)險相結(jié)合。《辦法》支持商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)踐行普惠金融，滿足居民和小微企業(yè)的融資需求，提高金融便利度和普惠覆蓋面。與此同時，堅持問題導(dǎo)向，注重防控金融風(fēng)險，提出全面風(fēng)險管理要求，傳導(dǎo)合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念，防止各類風(fēng)險積聚。三是堅持鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結(jié)合。一方面，堅持審慎包容的監(jiān)管態(tài)度，鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高自主風(fēng)險管控能力。另一方面，加強事中事后監(jiān)管，壓實商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主體責(zé)任。

三、《辦法》定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款的適用范圍是什么？

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。”

根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和預(yù)授信等實質(zhì)風(fēng)險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。

互聯(lián)網(wǎng)貸款除應(yīng)遵守《辦法》規(guī)定外，也應(yīng)遵守現(xiàn)有相關(guān)監(jiān)管規(guī)制中關(guān)于授信、貸款等一般規(guī)定。

四、《辦法》對防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，有哪些針對性措施？

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，《辦法》重點從以下方面進行規(guī)范。一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預(yù)警。三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。四是對風(fēng)險數(shù)據(jù)、風(fēng)險模型管理和信息科技風(fēng)險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主體責(zé)任。五是強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風(fēng)險底線。

五、《辦法》在規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構(gòu)管理方面提了哪些要求？

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風(fēng)險。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機構(gòu)的合作，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估，合作機構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。二是商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險分擔(dān)、客戶權(quán)益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險相匹配的原則。三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，定期進行全面評估；發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的，應(yīng)當(dāng)及時終止合作關(guān)系。

在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風(fēng)險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

六、《辦法》如何體現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟的思路？

互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進其轉(zhuǎn)型發(fā)展，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費需求和支持實體經(jīng)濟發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。另一方面，在強化風(fēng)險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

七、《辦法》對消費者權(quán)益保護提出哪些要求？

《辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開展中消費者保護的痛點、難點為出發(fā)點和落腳點，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權(quán)益的問題，《辦法》在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護機制，將消費者保護嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理，做到賣者盡責(zé)。二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，特別對取得借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)授權(quán)時進行了具體規(guī)定。三是要求商業(yè)銀行落實向借款人的充分信息披露義務(wù)，應(yīng)充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。四是嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

八、《辦法》是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)？

地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簟？紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。

部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。

九、《辦法》的過渡期如何設(shè)置？

為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。

為強化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范，《辦法》規(guī)定實施之日起一個月內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管控措施、存量業(yè)務(wù)、金融消費者權(quán)益保護等情況報告監(jiān)管機構(gòu)。監(jiān)管機構(gòu)在對上述報告進行評估時發(fā)現(xiàn)不符合本《辦法》要求的，應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)監(jiān)管措施。商業(yè)銀行存量業(yè)務(wù)需要整改的，應(yīng)對照《辦法》制定相應(yīng)的過渡期整改計劃與上述報告同步報告監(jiān)管機構(gòu)，由監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督其有序?qū)嵤?/span>