近年來，互聯網貸款憑借風控科技支持、全線上運轉、少人工、極速審批放貸等特點得到迅猛發展，商業銀行已開始紛紛發力互聯網貸款業務，尤其是在疫情期間，互聯網貸款業務因無接觸、零傳播的優勢，讓不少處于觀望的銀行機構也順勢開展線上業務。

但隨著商業銀行互聯網貸款業務的開展，也暴露出許多風控的難題，造成風險隱患。電子合同具有簽署人身份認證快速、簽署人意愿驗證便捷、區塊鏈技術防篡改、全證據鏈固化證據等優勢，在金融機構風控合規上已被廣泛應用。

電子合同助力商業銀行合規發展

實際上，金融監管當局早已深刻認識到電子合同、電子簽名在金融合規化發展中的重要作用。2020年5月9日，中國銀保監會對外公開《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），其中就有多處提及指向電子合同的“數據電文形式簽訂合同”、電子簽名、合同和數據檔案存儲及相關數據安全。

第二十三條“合同簽訂”細則指出,商業銀行應當與借款人及其他當事人采用數據電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應當符合《合同法》、《電子簽名法》等法律法規的規定。

第二十五條 “合同和數據檔案存儲”細則指出，商業銀行應當按照相關法律法規的要求,儲存、傳遞以數據電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關鍵環節和節點的數據。已簽訂的借款合同及相關數據應可供借款人隨時調取查用。

第四十七條“數據安全”細則指出，商業銀行應當采用有效技術手段，保障借款人數據安全，確保商業銀行與借款人、合作機構之間傳輸數據、簽訂合同、記錄交易等各個環節數據的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性,并做好定期數據備份工作。

在互聯網貸款業務蓬勃發展，尤其是提供數字化風控、數字化征信產品的金融科技機構蓬勃發展的大背景下，《暫行辦法》的出臺非常及時，明確商業銀行互聯網貸款業務簽訂合同應當使用數據電文，也從側面證明電子合同科技被政府高度認可。

商業銀行面臨的風控難點商業銀行面臨的風控難點，主要體現在以下幾點：

1、傳統線下合同簽署缺乏對合同有效性的舉證和自證手段，出現糾紛時取證難，成本高，并且維權困難；
2、如何解決電子簽字，用戶信息、授權信息、電子合同信息等電子數據具有易變性、易篡改、不易固化呈現等問題，需要電子證據具備充分的合法性，有效性及關聯性；
3、隨著銀行的各類業務（普惠、信用卡、零售等）的開展，金融案件數量增加，需要銀行業務人員花更多的時間來處理解決爭議，銀行迫切需要保障電子數據的合法性，有效性及關聯性，確保司法機構快速認定。

放心簽加強商業銀行風控
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商業銀行互聯網貸款業務積極擁抱互聯網和數字化轉型的發展趨勢下，電子合同作為商業銀行互聯網貸款中的核心環節，電子合同在商業銀行領域將大有可為！未來，放心簽也將持續為銀行金融業務發展注入新的力量，提升創新競爭優勢，推動實現更專業智能、誠信合規的全生態金融閉環服務。