電子保函是社會經濟數字化轉型的產物。國家政策驅動、數字技術應用以及獨立擔保司法制度的完善加速推進電子保函的探索創新。商業銀行、擔保機構、科技公司參與其中并發揮了引領作用。電子保函在提高交易效率、服務實體經濟方面發揮了重要作用。商業銀行需要整合分散在各部門各條線的保函業務職能，做好電子保函頂層設計，開發數字平臺，加大推廣投入力度，重視數據管理，探索構建金融基礎設施，進而推動銀行保函數字化變革，促進銀行業向數字化、輕型化、開放化、生態化發展。

社會經濟的數字化轉型驅動傳統的銀行保函向電子保函轉換，銀行擔保業務的數字化變革將深刻影響銀行業的信用風險管理模式和金融產品設計理念，推動銀行業向數字化、輕型化、開放化、生態化轉型。對銀行業而言，電子保函不僅僅意味著新產品和新的市場空間，而且孕育著銀行業數字化變革的新模式，具有很大的商業潛力和創新轉型空間。

一、電子保函的發展動因

（一）國家政策驅動電子保函應用

在工程保證和涉及政府采購的投標、履約擔保領域，市場上通行的擔保方式是保證金和紙質保函，但是這兩種擔保方式存在內在的設計缺陷。保證金制度一直備受業界詬病，企業因交納投標、履約等保證金，導致大量資金被占用，且周期長、負擔重，嚴重影響了企業特別是中小微企業的發展。另外，保證金制度還存在保證金被挪用等問題。與保證金制度相比，紙質保函的使用降低了公共資源交易平臺的管理成本，在一定程度上緩解了投標企業的資金壓力。但是，紙質保函仍屬于實物保證憑證，沒有任何加密手段，在實際操作中存在無法驗明真偽的問題，偽造和欺詐案件時有發生。同時，也不便于平臺方進行管理追蹤，索賠效率低。

近年來，國務院各相關部委陸續出臺文件，全面清理各類保證金，大力推行保函制度，減輕中小微企業的負擔。2019年5月29日，國務院辦公廳轉發國家發展改革委《關于深化公共資源交易平臺整合共享指導意見》，強調要推動電子營業執照、電子擔保保函在公共資源交易領域的應用，以降低企業交易成本，提高交易效率。2019年6月22日，住房和城鄉建設部等六部委印發《關于加快推進房屋建筑和市政基礎設施工程實施工程擔保制度的指導意見》，明確要求加快推行投標擔保、履約擔保、工程質量保證擔保和農民工工資支付擔保，推行工程保函代替保證金。2020年9月22日，國家發展改革委發布《關于進一步規范招標投標過程中企業資質審查工作的通知》，要求持續深化招投標領域“放管服”改革，加快全面推廣電子招投標，推進招投標信息資源互聯共享，為改革提供堅實支撐。招投標領域真正迎來“電子保函時代”。

（二）獨立保函制度為電子保函應用提供法律保障

國內交易中長期不承認獨立保函的法律地位，國內司法實踐僅認可從屬性保函，保函從屬于基礎交易且保函索賠都需要以事實認定或法院判決為前提，制約了保函在提升商業效率中的價值實現。2016年12月1日，最高人民法院發布并實施《關于審理獨立保函糾紛案件若干問題的規定》，明確承認國內交易中獨立保函的法律地位，國內獨立保函的單據化特征和見索即付特征為保函的電子化提供了可行的機制規則，保障其高效運行，充分實現電子保函的擔保價值。

（三）數字技術為電子保函應用提供物質保障

互聯網、區塊鏈、API、大數據、人工智能等數字技術深刻影響銀行保函的運行環境，為電子保函應用提供物質保障。中國信息通信研究院發布的《中國數字經濟發展白皮書（2020年）》顯示，中國數字經濟增加值規模已由2005年的2.6萬億元擴張到2019年的35.8萬億元，數字經濟占GDP比重為36.2%，在國民經濟中的地位進一步凸顯。保函申請人、擔保人、受益人等保函參與主體依托互聯網、區塊鏈、API實現線上化互聯和保函介質電子化，利用大數據、人工智能技術探索保函信貸審批數字化，推動電子保函加速線上化、數字化轉型。數字技術驅動的電子保函創新，有望改造傳統的信貸管理流程，整合保函申請、調查、審查、審批、貸后管理各個環節的職能，通過流程線上化和審批模型化改造，打造數字化電子保函平臺，重塑商業銀行的信用風險管理模式，支撐數字化新生態。

二、電子保函的探索實踐

電子保函是一種相對復雜的銀行表外信貸產品，涉及的參與主體多元、應用場景多樣，這些因素決定了電子保函探索階段的模式多樣性。本文從實現模式、創新主體和組織模式三個維度進行梳理和分類。

電子保函的實現模式主要有兩種。一是銀企直聯模式，銀行開發的行內電子保函系統與公共資源交易中心等采購方平臺直接對接，實現保函申請、審批、開立、修改、索賠、注銷等環節的直聯和全流程線上化。二是第三方平臺直聯模式，銀行和公共資源交易中心等采購方平臺并不直接對接，而是通過第三方平臺對接，實現間接互聯。第二種模式避免了銀行逐家與公共資源交易中心對接并開發接口的不便，但是受限于第三方平臺的技術水平和用戶規模，存在靈活性不足的問題。

電子保函的創新主體主要有三類。一是銀行，依托銀行信用提供線上化銀行保函，通常為獨立保函或見索即付保函。二是擔保公司，受限于規模和信用，大型擔保公司可以直接提供獨立保函，大多數中小型擔保公司通常與銀行合作提供分離式獨立保函。三是保險公司，申請人通過繳納一定保費換取保函，保函開立模式與銀行保函差異較大，其效率更高，但是在工程履約、質保等復雜場景的應用存在局限。

電子保函的組織模式各異。電子保函作為一種數字化金融創新產品，與傳統的銀行保函差異較大，實踐中也形成了不同的組織模式。一是沿襲傳統模式，商業銀行通過建立保函業務各相關部門的協調機制支撐電子保函的線上互聯，該模式不改變傳統的組織架構，便于實施，但是此種模式下，平臺創新和功能銜接受到局限。二是集中運營模式，商業銀行依托集約化運營平臺實現總行層面的電子保函集中運營。三是事業部制，商業銀行整合與電子保函相關的前、中、后臺職能，實現電子保函全流程“點對點”服務連接。

三、電子保函的功能價值與現實挑戰

電子保函適應社會經濟數字化轉型大趨勢，可以實現在線申請、在線審核、電子簽章等基礎功能。對于銀行而言，電子保函具有如下優勢：擔保銀行可以與招標方共享投標人資質信息，優化業務流程；可以全流程自動生成保函數據，提升保函操作的便捷化水平；可以追溯電子保函各個環節，進一步規范保函管理。電子保函對于商業銀行等擔保機構具有提高效率、創新服務、拓展市場的重要價值，也會促進商業銀行表外信貸業務的數字化轉型。

電子保函對政府機構、工程企業、招投標人等保函參與方具有現實意義和商業價值。對保函申請人或投標企業而言，電子保函具有如下優點：一是緩解資金占用壓力，用電子保函代替投標保證金或履約保證金，從而解決投標人大量資金占用問題；二是便捷高效，在線申請電子保函，減少往返現場辦理紙質保函的不便；三是可視化管理，投標人可以實時查詢電子保函的辦理進度及保函的有效狀態，方便對申請的保函進行集中管理。對保函受益人或采購方而言，電子保函具有如下優點：一是降低財務風險，無需管理大額保證金，降低資金管控風險；二是有效識別虛假保函，開標前和驗收前可在線通過電子保函平臺驗證保函的真實性；三是保函歸檔方便，電子保函平臺可以對相關資料自動歸檔并存儲，方便、安全、快捷。

電子保函是商業銀行服務實體經濟、創造商業價值的重要金融工具，有廣闊的商業空間，也面臨嚴峻的挑戰。一是商業銀行傳統的組織模式、業務流程、審批模式無法滿足電子保函的效率要求。當前很多政府公共資源交易中心提出了1天內開立保函并辦完相關手續的要求，對于商業銀行的新建客戶關系管理、信貸審批時效、收費出票等運營配套能力提出了挑戰。二是政府公共資源交易中心平臺的對接需求存在明顯的地域差異，各地政府的公共資源交易中心平臺的接口標準以及對電子保函的形式要求存在差異。同時，海關、法院等不同領域對電子保函有不同的對接需求，需要商業銀行建立具有保函設計能力的保函專家團隊和具備接口開發能力的技術團隊。三是工程企業、投標人普遍存在異地開立保函的需求，對商業銀行分區域屬地經營的管理模式和運營體系提出了挑戰。四是電子保函作為數字化創新產品，對數據安全、數據隱私、數據保護提出更高要求。電子保函的落地實施必須面對和解決以上四大挑戰，從戰略上做出規劃設計以充分激發電子保函的內在效率優勢，實現電子保函外在的商業價值。

四、對商業銀行的建議

（一）做好頂層設計，完善電子保函總體規劃

制定電子保函總體發展方案，整合機構金融、公司金融、信貸管理、保函法律審查、技術審查、運營處理等電子保函相關條線和部門的業務職能，圍繞保函業務的線上化和自動化建立跨部門協調機制，為電子保函的創新應用提供組織和制度保障。一是解決保函的線上化問題，在采購方要求的時限內開立電子保函，并將加蓋電子印章的電子保函發送至采購方平臺，同時提供通知、查詢、管理等其他功能，滿足采購方后期管理需求。二是解決保函的審批效率問題，滿足投標人和采購方的保函時效要求?？伸`活采用分離式保函、白名單授信、保證金等方式提高保函審批效率。三是把握電子保函開發的窗口期，抓住當前各級政府公共資源交易中心平臺建設轉型期重大機遇，提供配套的電子保函金融服務。

（二）開發數字平臺，創新電子保函服務模式

依托互聯網、區塊鏈、API等數字技術搭建政府、企業、銀行間的加密信息交換體系和保函信息認證數字平臺，建立標準的電子保函接口體系，實現電子保函自動化處理和管理功能。數字平臺主要實現以下功能：一是平臺對接功能，以API開放銀行接口對接采購方平臺，實現保函信息的自動采集和保函數據的自動傳輸。二是保函處理功能，全流程線上化完成保函業務處理、執行記賬。三是保函審查功能，將保函的信貸審查、法律審查、文本技術審查融入電子保函平臺，建立完善的電子保函風控體系。

（三）加大推廣投入力度，構建銀政企協作模式

加大人力和科技投入，組建由保函專家和技術專家共同參與的電子保函推廣團隊，依據投標方和采購方的保函需求靈活設計合作模式，根據采購方平臺接口標準建立平臺對接。加大市場推廣力度，當前階段重點做好公共資源交易中心平臺對接，后續拓展到海關、法院等應用場景。公共資源交易中心平臺由各地各級政府打造，是落實國務院“放管服”改革、提升行政效率、服務實體經濟的重要舉措。公共資源交易中心平臺具有明顯的地域特征，各地各級政府的設計和接口標準差異較大，電子保函的業務設計和平臺對接需要滿足不同的平臺要求，在應用推廣中充分重視平臺差異，共建合作模式。

（四）重視數據管理，持續提升電子保函業務效率

業務流程線上化和信貸審批數字化是決定電子保函業務效率的兩個核心環節。電子保函的全流程線上化為保函數據生成和數據管理提供了物質基礎，投標方企業、采購方平臺的信息以及保函交易信息都可以成為驅動電子保函審批的關鍵數據，以此驅動電子保函業務開展，實現保函業務與保函數據的閉環驅動，推動商業銀行表外信貸業務的數字化轉型。電子保函平臺的競爭力最終取決于平臺的數據管理能力，商業銀行需要加強電子保函交易的數據管理，建立完善的保函數據驅動體系和數據安全管理體系，同時要利用電子保函銀政企協作生態的優勢，培養外部數據管理能力，持續提升信用風險管理水平。

（五）完善基礎設施，構建電子保函新生態

全國加緊推進公共資源交易中心平臺建設，各家商業銀行積極探索建設電子保函服務平臺，科技公司也在參與搭建第三方電子保函平臺。電子保函取得成功經驗的同時，也存在平臺多樣、接口復雜、對接困難等問題。未來需要探索不同平臺的整合，完善電子保函基礎設施，利用區塊鏈技術連接政府、銀行、企業以及第三方機構，建立各方共建共享的加密信息交換和保函信息認證平臺，實現保函一鍵開立、無感審批、全流程管理，保函各參與方無縫接入、線上連接、數字交互，改造銀行信用管理模式，提升擔保便利化水平，共建擔保生態圈。