隨著互聯網金融的快速發展，銀行網貸業務也占有比例也大大增加，但隨著業務的大量增長，銀行網絡貸款糾紛的數量逐年上漲。近年來，商業銀行采用電子合同漸成趨勢，可靠的電子簽名、電子簽約為銀行交易提供了重要的保障。

　　一、金融行業痛點

　　1.業務流程繁瑣

　　涉及金錢等財產安全問題，傳統行業中需要線下多方蓋章，行內流程冗長，權限劃分、用印審批復雜。

　　2.成本高昂

　　銀行及貸款行業有著各類監管，為了符合各類規定，不管貸款金額大小，按照傳統方式都要耗費大量精力在各類貸款文件的簽署上。

　　3.存在糾紛

　　由平臺自動生成，且未經電子簽名處理的電子協議容易被篡改，失去法律效力。若存在系統簽署身份認證漏洞，代簽、替簽、違約、糾紛案件將頻發，且平臺方很難擁有有效處理方法及應對機制。

　　4.管理低效

　　繁瑣的業務流程帶來大量的紙質合同，合同歸檔難且不易查找，管理工作量大。

　　二、銀行網絡貸款電子合同的應用場景

　　銀行網絡貸款電子合同的應用場景包括信用卡辦理協議、信用卡分期協議等，按揭貸款協議、擔保協議、抵押協議，信用借款合同、征信授權協議，委托劃款協議等。

　　三、電子合同在銀行網貸業務中的優勢

　　商業銀行采用電子合同成趨勢，可靠的電子簽名為銀行交易提供了重要的保障。

　　1、證據效力強

　　電子合同簽訂過程需要使用有效的電子簽名并進行實名認證，確保簽署的電子合同具備法律效力，同時第三方存證機構通過區塊鏈+時間戳等技術手段，對數據進行上鏈加密存儲，確保了數據不被篡改，同時保障證據的真實性、合法性、關聯性。

　　2、電子化存儲，節省成本

　　電子合同無需像紙質合同一樣一式多份，也無需占用物理儲存空間，雙方在平臺上進行簽署，存儲也在平臺上，除了存儲平臺之外還同步到第三方存證機構，儲存、調取更加方便快捷，大大節省了時間成本、人力成本、空間成本。

　　3、取證效率高

　　傳統公證取證模式下，公證取證往往都由人工操作設備，效率較低。通過第三方電子數據存證，取證過程就相對簡便，顯著提升了取證效率。

　　傳統合同簽訂模式因法律風險、效率低下等痛點而步履維艱，電子合同因可信身份認證、可信時間戳、可追溯區塊鏈等綜特性，優勢越發明顯。

　　四、電子合同在金融銀行合規發展中的重要作用

　　1、行政監管層面

　　2020年07月17日，中國銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，《辦法》共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理和附則。《辦法》多處強調數據電文形式簽訂合同、電子簽名、合同和數據檔案存儲及相關數據安全。銀保監強監管的政策下，做好落實《辦法》要求，有利于推進商業銀行互聯網貸款業務健康合規發展。

　　2、合同合規管理方面

　　市場交易是合規管理的重點領域，合同是市場交易的載體，合同合規管理是企業合規管理的重要內容。合同簽署前的資信審查、談判；簽署過程中的合同審核、審批、用印；簽署后的履約、跟進、存檔、證據搜集都是合同合規管理的重要方面。

　　統一合同類型、合同范本和合同簽訂流程，進行電子合同的規范化管理可以有效規避合同風險。電子合同審批流程、權責清晰可見，并且任何修改都會留痕，同時線上審批可以高效核實當事人個人信息、征信情況，大幅度提升審批效率，規避潛在風險。

　　電子合同簽署后，根據統一的流程設置，職能預警提醒合同重要時間節點，自動發起收付款流程，降低合同履行風險。合同按照所屬類別自動歸檔，隨需調取、隨需管理。電子合同的使用更方便合同管理的流程化、規范化，提高效率、提升質量。

　　3、數據合規管理方面

　　金融數據的產生、收集、存儲、加工、利用和流轉均涉及到金融數據安全及合規重大問題。電子合同中包含大量個人信息，對于個人信息的保護，不僅涉及金融消費者的隱私，還涉及金融交易中自動化程序對于金融消費者權利的侵害。《網絡安全法》、《數據安全法》、《個人信息保護法》及《關鍵信息基礎設施安全保護條例》，以及中國人民銀行、銀保監會的相關監管規則，共同構建了數據合規安全體系。

　　電子合同更有利于商業銀行采用技術手段，保障借款人數據安全，確保商業銀行與借款人、合作機構之間傳輸數據、簽訂合同、記錄交易等各個環節數據的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性，并做好定期數據備份工作。

　　在數字化風控、數字化征信產品的金融科技機構蓬勃發展的大背景下，電子合同科技被政府高度認可，符合監管要求，實踐中電子合同也得到了越來越多的接受與認可，并持續對傳統合同業務產生更為深刻的影響，商業交易模式在電子合同的影響下優化重組，交易安全更有保障。

　　作為全國電子簽名行業知名品牌，放心簽提供業內領先的電子簽約服務。放心簽通過實名認證、電子簽名、時間戳固化、數據加密、區塊鏈存證等技術確保簽署電子合同全過程安全合規，簽署內容真實可信，不可偽造和篡改，在保障合同安全有效的同時，為企事業單位降本增效，支持電子合同、電子簽章等在政務服務、政府采購、企業辦事、銀行、招投標、互聯網醫療、畢業網簽等領域的應用。