從五個方面看民間借貸可靠嗎

資金周轉，資金不足等各種經濟原因，很多人選擇了跟銀行貸款，或是民間借貸的方式來籌錢。相對傳統的銀行貸款，由于貸款額度高，貸款手續快等特點，很多人都選擇民間借貸。那么問題來了，民間借貸可靠嗎？民間借貸合法嗎？民間借貸跟高利貸不是一回事吧？普通的消費者該如何分辨呢，今天我們來細說下這幾個問題。

一、民間借貸區別于高利貸

高利貸是一種索取特別高額利息的貸款行為。根據2015年最新頒布的司法解釋《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十四條，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。因此，雙方約定的利率超過年利率36%的就屬于高利貸，是不受法律保護的。

高利貸與民間借貸的區別主要如下：

一是性質不同。民間借貸是屬于互助性質的行為，通常屬于私人之間的單獨交往。雖然放貸者也從中謀取利益，但其利息一般不高，超出年利率36%的部分不受法律保護。而高利貸的放貸者則是以牟取暴利為其唯一的目的，放貸者把放貸當做一種商業行為，以謀取高額利息為目標，通常利息畸高，遠遠超出銀行利息。

二是規模不同。民間借貸的規模一般較小，其借貸對象一般只針對特定的個人和單位，并且放貸的次數較少。而高利貸則規模較大，通常是向不特定的多數人、多次發放貸款。

二、民間借貸合法嗎？

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。

民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

三、從五個方面看民間借貸可靠嗎？

(1)要確定對方是否有償還的能力

借款人必須對債務人的經濟情況進行核實，了解其信用情況，對那些不守信用、還款能力較差的債務人，堅決不能借，否則即使官司打贏了，錢也不會追回來。

(2)要注意保留相關證據

民間借貸大部分發生在同事、同學、親戚及鄰里和熟人之間，因為大家比較熟，有時候礙于情面，只是達成了口頭協議，沒有書面字據或簽訂借款合同，這就為以后的糾紛買下了伏筆。中大財富建議，借款人和債務人最好簽訂標準的書面合同，同時還要注意保留債務人的身份證、居住證、戶口本、房產證和行駛證等的復印件。

(3)要約定合法利息

在民間借貸中，借貸雙方最易產生矛盾的是利息。法律規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過部分是不受法律保護的。

(4)要采取擔保措施

法律規定，如果貸款人沒有切實履行還款責任的，擔保人要承擔連帶擔保責任。因此找個擔保人無疑給借款人買了個保險，到時候萬一找不到貸款人，也可以向擔保人求償。

(5)要重視訴訟時效

在民間借貸中，很多人并沒有對訴訟時效給予應有的重視。一些別有用心的老賴就會鉆法律的空子，采用賴賬等方式逃避債務。也就是說，還款最后期限后的兩年，是法律規定的訴訟時效。在此期間，債權人必須向借款人索要借款，否則，兩年過后，法律對債權人的債權不予保護。

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